每月收入只剩10% 家庭资产如何黄金配置

文/汪标

问：我是一名理财门外汉，正在努力学习理财的基础知识。前几天听了一个理财讲座，感觉很有收获，知道了资产配置的重要性。其中一位理财师讲到了资产配置的黄金比例是4321，40%的收入用于供房或投资，30%收入用于生活开支，20%存银行或买债券，10%买保险。可我现阶段50%多的收入要还房贷，40%左右的收入用于日常开支，每月结余很少，我该怎么理财才能实现家庭资产的黄金配置呢？

理财是一件非常个性化的事情，每个家庭的情况都不同，需要按照不同的需求来进行资产配置。即便是年龄相仿、收入相同、资产总额差不多的家庭，也会因为理财需求的不同和风险承受能力的差异，而需要不同的资产配置方案。

比如，股神巴菲特虽然很有钱，但他的生活开支并不大，他至今仍住在55年前购买的房子里，房产占巴菲特资产的比例极低，但并不妨碍他成为有钱人。如果他把30%的钱消费掉，20%的钱存在银行里，再用10%的收入买保险，我想他是无法成为令人津津乐道的股神的。

再比如，前不久出现的“房姐”龚爱爱，她把赚到的钱大部分都投入到房产中去，仅北京一地就购置了房产41套，合同金额近4亿元。虽然龚爱爱因买卖户口问题被判刑3年，但在财富增值方面，龚爱爱相当成功。今年北京房价普涨20%以上，即使按合同价格计算，这些房产增值至少在8000万元以上，加上1200万元以上的租金收入，一年的财富增加值接近亿元。如果龚爱爱按照上面的黄金比例配置资产，身价肯定无法和现在相比。

再看看你的情况吧，你的收入中50%多用于还房贷了，这可能会让你感到一定的经济压力，导致你的生活品质有所下降。但你每月的支出仍达到了收入的40%，高于所谓的黄金配置比例，说明你的生活品质比那些严格按比例配置资产的人还要高。当然，在其他方面你肯定要受到一定的影响，如结余少了，基本上没有钱存银行或买债券了。虽然，你在短时间内可能存在一定的流动性风险，但在房价持续上涨的大背景下，把钱投到房子不是远好于存到银行里贬值吗？

另外，随着未来收入的不断增加，房贷占你收入的比重会持续下降，因此，你也大可不必过于担心负担过重。如果在买房时就按照收入的40%计算还款额，你很可能买不到现在的房子。而等你收入提高了，房价也上涨了，你要住上和现在差不多的房子，不仅需要支付更高的房价，还要承担巨额的换房费用。

需要提醒的是，由于你背负着房贷，可能需要购买一些消费型保险，如意外险、定期寿险和重疾险等，以防止不测事件发生时，无力支付房贷的风险。这几类保险的价格并不贵，肯定达不到你收入的10%。

事实上，世界上根本就不存在什么资产配置的黄金比例。如果真有这么一个比例，还要理财师干什么？让居委会给每个家庭发个资产配置表就行了。真正合理的资产配置是根据家庭的实际需求和具体情况制订的，只有能够满足家庭的主要需求，能够让家庭生活更幸福的资产配置方案，才称得上是黄金资产配置。