财觅新窍第7期：年入51万北京白领夫妇的二胎移民规划

凤凰网网友王女士，31岁，在北京有房有车无贷款，孩子四岁。月收入1万，年终奖约5万。老公有自己事业（规模约在400万，无贷款），目前进入稳定期，年收入在50万左右。家庭自有存款约30万。因为符合条件，现在想生第二个孩子。王女士想请理财师帮忙配置资产，达成目标：

1. 保障四位老人的赡养问题

2. 孩子今后出国深造，或者移民

分析：

一、 财务分析

首先，王女士家庭的财务情况全部为自有资金，无任何贷款，这在资金利用率上是非常低的。

其次，结合王女士家庭情况：孩子幼儿园每年赞助费用约5万，每月给四位老人补贴1万，自己家庭日常开销约1.5万每月，故年开支约在35万元。家庭年收入较为简单，17+50=67万元。每年结余32万元。

二、 保险规划

从目前的数据看，王女士家庭的保险意识并不是很高。王女士本人因为工作稳定，待遇较高，可以考虑仅增加一些商业险。而王女士丈夫因为是自有事业，可以按情况分别投一些意外险和重疾险。保险总支出控制在总收入的10%较为合理，结合王女士家庭的实际条件，王女士可以购买每年1.5万元左右的商业险，保额大概在70万；王女士的先生在意外险和重疾险的投入应在3.5-4.5万元，保额大概在350万，即总投保约6万元。也符合10%的保险投入占比。

三、 现金规划

理财师一般建议客户应保持3-6个月的总支出为最佳流动资产持有量，以现金，活期储蓄和货币基金的形式持有。因王女士家庭有4位老人，一个小孩且准备生育二胎，因此建议持有6个月的支出即18万。考虑到王女士自身工作保险福利较高，生育二胎在医院的开销准备3万元即可。至此，王女士家庭的理财规划进供给额度为：银行存款的30万元和结余的5万元（32-6-18-3=5）即35万。

四、 理财规划

1. 四位老人的赡养问题

王女士和丈夫每个月给四位老人1万元的生活补贴，加上老人自己的养老保险金，足以保证老人的日常生活。前面建议的留出18万元现金持有，也是考虑到老人的看病医疗问题。现在货币基金已经可以做到T+0的流动性，18万元购买货币基金，按行业业绩平均水平每年4.5%的收益率，每年可得约8100元的利息收入。

2. 孩子的教育规划

王女士家现有一个四岁的孩子，如果生下第二胎，两个孩子的抚养费和前期教育费用开支会较大，家庭负担会骤然加大。

如果按教育金每年收益为6%，计划孩子将来研究生到美国深造，那么教育金现值约为16.6631万元，第二个孩子的教育金现值约为18万元，总教育金现值约为35万元。可以看到，王女士家庭在经过规划和配置后可以达到其目标。

另外，本次配置没有考虑税费的支出，生活开支假定没有增加，一直维持正常水平，也没有考虑到王女士和丈夫两人收入的成长性，因此在实际中建议能够结合自身具体情况，适当改动。

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