拥有700万元存款 高净值家庭如何圆移民梦

专业理财为出国梦保驾护航

文/上海银行南西支行张顺

王女士是一位幸福的全职太太，先生事业有成，一双可爱的儿女相伴。生活无忧的王女士为了儿女能获得更高质量的生活和教育环境，计划举家移民加拿大。面对这样一种生活方式的彻底改变，王女士不仅需要在心理上做足充分准备，更需要专业的理财人员在财务规划上为您出谋划策，为圆您的移民梦保驾护航。

理财目标及建议

投资移民的各项费用可暂做银行T+0流动性产品。

预留的生活费全额划入王女士名下，确保专款专用；并且安排每季度固定现金流流入，覆盖日常费用。

未使用生活费及剩余弹性资金可投资于王女士熟悉的国内市场，实现资产稳步增值。

通过配置保险为王女士家庭建立起财务防火墙。

具体实施方案：

初到加国的前几个月是王女士需要面对经济压力最大的阶段，此期间的财务规划宜多不宜少，宜全不宜偏。

随着移民计划的实施，投资移民的各项费用就需按时划付。这部分资金在使用时间上存在不确定性，出于流动性要求，推荐购买银行系T+0产品。银行系T+0产品的优势为收益稳定、办理便捷。以上海银行易精灵产品为例，目前平均年化收益约为4.8%，可在遍布上海的近300家网点就近办理。

由于王女士移民加拿大后生活费的开支带有明显的月度支出特征，因此确保生活费按时、足额入账是最需要考虑的。关于生活费的建议如下：

①出国后的前6个月每月多预留50%的资金（约18万元/月）以应对移民之初种类繁多的日常开销，且一次留足3个月费用。

②在中国办理银联卡，把所有生活费划入王女士名下，确保专款专用。在生活费使用上，尽量选择“银联刷卡交易”，消费加币后可直接换算成人民币扣划卡内相应金额。由于中国银联已于2009年1月开通加拿大多地区的POS支付业务，在有银联标识的商铺消费，持卡人无需支付手续费及货币转换费用。同时，加拿大当地约80%的ATM可接受银联卡取现，可解王女士急需现金的燃眉之急。

③留出下个季度的生活费后，将余下人民币资金滚动购买银行3个月极低风险理财产品

（可通过网上银行操作）。由于极低风险理财产品是能买到稳健度最高的银行理财产品，借助该工具可在安全的前提下实现高于银行定期存款的收益。截止到2013年11月底，该项投资的预期收益约在5.4%左右。

④建议王女士在国内主办银行申领一张高透支额的双币信用卡以备不时之需。以王女士

目前的情况，申请一张透支额在5万～10万元人民币的信用卡不是一件难事。利用双币种信用卡更广泛地使用范围和20至50天不等的免息还款期，王女士能更加从容地应对非计划内的大额消费。

针对弹性资金部分，建议按照1：2：3的比例投资于现金或高流动性产品、股票基金和债券基金。在资产中留出一定比例现金或高流动性产品是为了应对家庭支出上的紧急情况。从资产配置角度看，投资股票基金和债券基金都是家庭资产中重要的两个组成部分，都分散化投资中不可或缺的。持有股票基金可获得股市的平均回报，能分享中国加快改革开放过程中最优质企业的经营成果。而债券基金也是家庭投资中的“定海神针”，长期持有可收获稳定的回报。

在保险方面,当王女士及儿女成功申请加拿大投资移民后的第四个月开始即可申领医疗磁卡health card，享受到当地完善的免费医疗保障。在加拿大看病、诊疗、住院等都是免费的，王女士需要承担的是买药的费用。而在医疗磁卡未办理之前，建议王女士为自己及一双儿女购买当地私人医疗保险，每人每月100多加元，以化解万一患病后需支付高昂诊疗费的风险。家庭中另一位重要成员王先生可在国内购买一份足额的意外险和一份高额重疾保险，这样能尽可能地转移风险不期而遇时家庭的财务负担。